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存钱没利息还得交“管理费”,别再去银行存钱了

新闻来源:   发布时间:2019-10-10 13:48  

今年以来,全球已经有近30个经济体相继宣布降息,其中,美国就已经进行了两轮降息,很多国家甚至采取了“零利率”甚至“负利率”政策。

当我们在过中秋节的时候,欧洲央行宣布了降息和重启QE。将存款利率下调10个基点,降至负0.5%,创下历史新低。而同时,还将重启量化宽松政策,从11月开始重新购债。存款利率下调意味着如果我们将一万元存进银行,一年后本息收益为9950元,比本金还要少,我们不仅没有利息收入,银行还要收取“保管费”。

2019年8月21日,德国发行全球首个负利率30年期国债,收益率还创出-0.11%的历史低点。

2019年8月5日,丹麦第三大银行——日德兰银行推出了世界上首例负利率按揭贷款,贷款利率为-0.5%。也就是说,如果我们向银行借款100万买房子,一年后,我们只需要还款99.5万就可以了,中间还能赚取5千元的利息。

通过上面的解释,相信大家已经对“负利率”的概念有了一定的认识,需要说明的是,通常我们提到的负利率其实有多重含义,对应着不同的利率,主要包含了三层含义:

第一是负政策利率,即基准利率为负,也就是金融机构在央行存款是负利率。比如欧洲,这样做的目的是鼓励商业银行放贷。

第二是负存贷利率,指储户在银行存款或贷款利息为负。比如丹麦,目的是鼓励人们将自己拥有的财产通过各种其他理财渠道进行保值和增值,例如购买股票、基金、外汇、黄金,投资房地产等,将银行里的钱拿出去消费,以此拉动经济增长。

第三是负债券利率,是指债券收益率为负。在负利率政策的影响下,不只是德国,全球多个国家都进入了国债负收益时代。从8月的全球国债收益率矩阵来看,欧元区多数国家短端国债收益率均达到负值,并屡创新低,同时包括荷兰、瑞士等30年期以下的国债收益率全部降至负值。

说到这儿,估计很多人会有疑问,债券负利率意味着债权人要给债务人钱,为什么会有投资者愿意购买负利率债券?对于投资债券来说,会与两种收益,一种是票面利息收益,另一种是资本利得收益,也就是买卖价差产生的收益。虽然负利率债券没有票息收益,但还是有资本利得收益。在当前负利率的大环境下,全球经济下行,投资者是存在一种预期的,那就是为了提振实体经济,未来的利率还会持续降低,由于债券的利率和价格是反向变动的,这就意味着,债券价格则将继续上涨,因此投资者不论是持有到期还是在二级市场上提前卖出都会产生正的资本利得收益。所以,即使是负利率的债券,购买依然受到追捧。

“负利率”时代一般是低利息、高通货膨胀的,理论上来说,负利率有可能刺激家庭增加消费,刺激企业增加投资,对经济增长产生推动作用。所以,负利率往往会在经济萧条期时才会见到,并不是什么好事情。可能有人会说我国又不是负利率,和我们的关系不是很大。

其实,利率有两种形式,一种是名义利率,一种是实际利率,目前在全球经济市场国债收益率为负,存款利率为负,现在甚至连贷款利率也为负,这里面提到的负利率更多的是名义利率为负。而负利率还可以是名义利率是正,实际利率为负,是利率和通货膨胀率比较而来。我国的CPI超过2%,一年期存款利率1.5%,虽然名义利率为正,但存款利率减去通货膨胀率的实际利率是负的,也就是钱放在银行,虽然表面上看是有利息收入,但是物价上涨速度高于存款利息,我们的钱购买力下降,存在银行里的钱也是越来越不值钱了。

负利率时期最大的一个特点就是资产缩水,那么,问题来了,随着负利率在发达国家逐渐蔓延,我国的实际利率也已经进入“负利率”时代,那我们应该如何保护好自己的财产呢?

一、减少存款比例。存钱即亏钱,除在银行留有一些必要的流动性资金外,不要将大量的资金放在银行里了,应该将其从银行拿出去寻找更好的投资渠道,多元化投资,从而达到资产保值增值的目的。

二、配置理财产品。为了对抗通胀,我们可以去考察一些理财产品,风险偏好较低的投资者可以选择银行结构性理财产品、债券等投资产品,风险偏好稍高的投资者则可以选择基金、股票等投资产品。提醒大家的是, “负利率时代”我们更要看紧自己的钱袋子,以稳定为前提,远离高风险投资产品。

三、配置避险资产。比如黄金,我们在以往的文章也分析过黄金的配置价值,市场环境越是动荡,黄金的上涨空间就越大,避险情绪的持续上升也会推高黄金的走势。如今,央行已经连续十个月增持黄金,一年金价涨幅超过20%,大家在投资时也要避免追高风险。

四、尽早配置保险。相比较而言,理财产品仍然伴随着一定的风险,保本的产品也是越来越少,能够保证最后盈利的也只有少数人,而保险则是将风险转移给保险公司,能体现更多的保障。保险它的定价是,市场利率越低,基本上保障是越来越贵。一般来说,保险赔付的金额,可能是所缴纳保险费的几倍,甚至数十倍、数百倍,在无形之中放大了你的资产。所以保险是一种既能保值又具有保障功能的储蓄,实现了银行无法实现的保障,大家千万不能轻视。



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